Если у вас много кредитов, то это не только отнимает существенную долю дохода, но и создает массу трудностей – нужно контролировать сроки погашения каждого из них, размеры ежемесячных взносов и т.д. Облегчить такую ситуацию можно, взяв 1 большой кредит, перекрывающий все займы меньшего размера. Вот только в нынешних условиях это может быть достаточно проблематично. После введения для банков обязанности рассчитывать показатель долговой нагрузки по заявкам на сумму от 10 тыс. рублей взять дополнительный займ к уже имеющимся, тем более внушительный по сумме, зачастую очень сложно. Однако при правильном «упаковывании» заемщика это вполне возможно. Это доказывает одна из последних работ специалистов компании ЛионКредит.

Суть проблемы

В компанию обратился житель Москвы Сергей, которому была нужна помощь в получении кредита в размере 1.3 млн рублей. На вопрос о цели займа клиент ответил, что деньги ему нужны для погашения текущих долгов. Как оказалось, на момент обращения к нашим услугам в кредитной истории Сергея было порядка 9 незакрытых кредитов разного типа и суммы долга. Как объяснил сам заемщик, это 6 кредитных карт разных банков, оформленных в тот период, когда банки активно выдавали кредитки практически любому заявителю, 2 POS-кредита на электронику и 1 займ наличными. С учетом большого числа кредиток, проценты по которым на порядок превосходят стоимость других займов, средняя ставка по всем кредитам составляла практически 40% годовых. В результате большая доля ежемесячных платежей уходила на погашение процентов – соответственно, сумма долгов снижалась крайне медленно.

По словам Сергея, его зарплата позволяет гасить кредиты, однако суммарный платеж близок к половине дохода. Поэтому он хотел бы рефинансировать все текущие долги одним займом по меньшей ставке, что не только упростило бы порядок погашения долга, но и снизило бы финансовую нагрузку. Однако ввиду высокой закредитованности и того, что на последнем месте работы он трудоустроен менее 6 месяцев, он не уверен, что сможет самостоятельно получить кредит. Поэтому они и решил обратиться за помощью к специалистам соответствующего профиля.

Как мы решали проблему Сергея

Наш опыт показывает, что даже при столь сложной ситуации, как у нашего нового клиента, и при учете ужесточившихся с октября прошлого года условий кредитования получить деньги у банка вполне возможно. Однако для этого нужно собрать доказательства платежеспособности и дисциплинированности заемщика, чтобы показать кредитору, что новый заемщик не создаст ему проблем.

Поэтому сначала мы обратились в БКИ, где хранится кредитная история Сергея. Ее анализ подтвердил, то наш новый клиент – добросовестный плательщик. Просрочки в его КИ имеются, однако они были допущены уже достаточно давно, когда Сергей только начал пользоваться кредитками. По его собственным словам, в то время не было еще банковских приложений, а СМС он часто не получал из-за проблем с телефоном. В целом же просрочки были краткосрочными, всего на несколько дней. Дефолтных же кредитов у него не было.

Трудоустроен Сергей официально, однако на момент нашей работы его стаж на последнем месте составлял всего 3 месяца – а это в глазах банков негативный фактор. В этом случае у кредитора нет уверенности, что заемщика через некоторое время не уволят.

Компенсировать недостаточную продолжительность работы было решено за счет предоставления банку залогового имущества. Еще на начальном этапе, когда мы только собирали всю необходимую для работы информацию, клиент сообщил, что ему принадлежит доля в родительской квартире в Серпухове. Теоретически ее можно было использовать в качестве залога. Мы разъяснили Сергею сущность такой гарантии платежеспособности, остановившись подробнее на всех тонких моментах – и в результате пришли к положительному решению.

Далее была организована работа независимого оценщика, по результатам которой стало понятно, что размера доли Сергея вполне достаточно для обеспечения банку гарантии выплаты. Далее были собраны все необходимые документы, сформирован профиль заемщика, конкретизированы финансовые потребности и возможности.

После этого мы отобрали несколько подходящих программ кредитования, сформировали и отправили по ним соответствующие заявки. Через 3 дня было получено 2 положительных ответа. Среди них мы помогли Сергею выбрать более выгодный вариант, наглядно объясняя выгоду. В результате наш клиент получил всю запрошенную сумму под 23.7% годовых, рассчитался по другим кредитам и сейчас уже начал выплачивать новый займ. Доля в квартире на время его погашения остается в залоге у банка, однако если с выплатами не будет возникать никаких проблем, то залогу ничего не угрожает.