С 1 октября прошлого года большое влияние на итоговое решение банков по кредитным заявкам оказывает ПДН – показатель долговой нагрузки. Он отражает долю дохода заемщика, которую тот тратит на погашение займов. И если она превышает 50%, то банк с большой долей вероятности откажет в предоставлении новой ссуды. Причем рассчитывается ПДН с учетом нового кредита – другими словами, финансисты оценивают не то, сколько денег у вас сейчас уходит на расчеты с кредиторами, а то, сколько вы будете отдавать на закрытие долгов, если банк одобрит вашу новую заявку. А это сделало финансовые продукты еще менее доступными для тех, у кого за плечами уже есть другие открытые займы. С одной стороны, это защита от необдуманного оформления все новых и новых кредитов, что в итоге может привести к личному дефолту заемщика и к проблемам у банков. С другой же стороны, это затрудняет получение одного большого займа для закрытия более мелких. Однако такая возможность при профессиональном подходе все же сохраняется. Подтверждение тому – свежий кейс от кредитного брокера ЛионКредит

Суть проблемной ситуации

За помощью к специалистам брокерской компании обратился гражданин З., которому требовалась помощь в получении достаточно внушительной суммы наличными. В ходе первичной консультации он рассказал, что сам в банки не обращался, а сразу пошел в организацию соответствующего профиля, потому что не уверен, что вообще сможет получить кредит. Как выяснилось далее, у обратившегося клиента имеется 5 активных кредитов с разной степенью погашенности. Это и 2 POS-кредита, 2 кредитные карты и 1 займ наличными. Совокупная процентная ставка по ним составляла около 43%, что существенно выше текущих среднерыночных результатов. К тому же такой большой процент обусловливал значительный размер ежемесячного платежа – на обслуживание долговых обязательств он тратил свыше 70% официального дохода.

Работа с клиентом

Анализ кредитной истории показал, что гражданин З. – добросовестный плательщик. Просрочки были, но незначительные (не более 1 недели), кроме того они имели место давно – после отметок о проблемных платежах в КИ было вписано уже довольно много позитивных сведений. Далее специалисты ЛионКредит проанализировали характер занятости и заработка клиента. Анализ показал, что З. имел общий стаж работы 3 года, на текущем месте работы он работал в течение последних 6 месяцев. Размер зарплаты на текущей позиции не только был достаточен для расчёта по текущим обязательствам, но и теоретически позволял без проблем рассчитываться по новому займу даже при учёбе ПДН. Однако существенную часть дохода клиента составляла т.н. "серая" часть заработка. А многие банки, руководствуясь определением ЦБ, учитывают сейчас только тот доход, который подтверждается документально, - другими словами, только белую часть зарплаты.

Поэтому клиенту было предложено гарантировать банку свою платежеспособность предоставлением залогового имущества. Клиент изначально был против этого варианта, однако специалистам компании-брокера удалось развенчать сложившееся у З. предвзятое отношение и аргументированно объяснить преимущества, которые обеспечивает использование залога в его конкретной ситуации:

  • залоговое имущество остается в полноценном пользовании заемщика;
  • задача банка – получить свой доход с выданного кредита в виде процентов, а продажа залогового имущества – это слишком сложный и длительный процесс;
  • такая мера, как обязательный расчет ПДН, введена для охлаждения рынка необеспеченных кредитов – при предоставлении же залога значение долговой нагрузки становится меньшим.

В результате клиент для согласие на использование его квартиры в качестве гарантии платежеспособности и благонадежности.

После получения заключения оценщика о стоимости предоставленной залоговой недвижимости были отобраны несколько банков, предлагавших наиболее подходящие условия. Кроме того, учитывались их индивидуальные приоритеты – в этом помог многолетний брокерский опыт. Среди отобранных вариантов были определены самые выгодные, и по ним были поданы заявки. Через несколько банковских дней пришло несколько положительных ответов. Из одобренных заявок была выбрана та, которая предлагала самые привлекательные условия, – и клиент в результате получил запрошенную сумму в полном размере. Далее за счет полученных денег он погасил старые долги и теперь планомерно закрывает всего 1 кредит вместо 5.

Что получил клиент

Вот основные результаты, которые получил гражданин З. благодаря обращению в ЛионКредит:

  • в относительно сжатые сроки была получена необходимая сумма;
  • процент по новому кредиту благодаря предоставлению залога составил 10.5%;
  • вместо 5 кредитов клиент теперь выплачивает 1, что не только выгоднее, но и проще, поскольку исключает путаницу;
  • ежемесячный взнос стал меньше.

Как говорит сам клиент, нахождение его квартиры в залоге у банка является для него своеобразным дисциплинирующим фактором, осязаемым стимулом не допускать просрочек. Для этого же специалисты брокерской компании регулярно поддерживают связь со З., чтобы при возникновении у него проблем оперативно среагировать и не допустить серьезного ухудшения ситуации. Это один из ключевых принципов работы ЛионКредит – полноценная поддержка до внесения последнего платежа по кредиту и даже далее.